Konačno, pomoću stručnih savjeta, kao i nekih od najboljih alata za financijsko ocjenjivanje - J.D. Power, A.M Best, Moody's i Standard & Poor's - odabrali smo još tri osiguravatelja za vas da pogledate. Zapamtite, plaća se za kupnju; nemojte se osjećati kao da ste obvezni ići s prvom tvrtkom koja vam nudi citat (čak i ako odmah uspostavite prijateljstvo s osobom s druge strane telefona).

Ovdje smo razbili svaki citat za vas i objasnili što znače neki od češće korištenih izraza.

Pokrivenost osobnim nekretninama: Procjena troškova za zamjenu svih osobnih stvari u vašem domu

Troškovi zamjene zgrade: Procjena troškova za potpuno obnovu svog doma u slučaju da je potpuno uništena

odbiti: Koliko ćete platiti iz džepa svaki put kada podnesete zahtjev

Ograničenje odgovornosti: Pokrivenost tjelesnih ozljeda i oštećenja imovine koju su ostali za koje ste vi ili članovi vaše obitelji zakonski odgovorni

Zdravstvena plaćanja: Po osobi uplatu potrebnih medicinskih troškova za goste koji su slučajno ozlijeđeni na vašem posjedu

Podjela poduzeća

Amica

• Osobno vlasništvo: 126.750 dolara
• Trošak zamjene: ukupno 219.700 dolara (169.000 dolara plus 30 posto tampon za kolebanje troškova popravaka)
• Odbitan: 1000 dolara
• Ograničenje odgovornosti: 300.000 USD
• Medicinska plaćanja: 5.000 USD

Liberty Mutual

• Osobno vlasništvo: 120.000 USD
• Trošak zamjene: ukupno 192.000 USD (160.020 USD, uključujući 20 posto kućnog zaštitnika plus paket)
• Odbitan: 1000 dolara
• Ograničenje odgovornosti: 300.000 USD
• Zdravstvena plaćanja: do 1000 USD

Državna farma

• Pokrivenost osobnim nekretninama: 160.500 dolara
• Troškovi zamjene zgrade: 214.000 USD
• Odbitna: 2.140 USD (odbitak izračunat na 1 posto troška zamjene)
• Ograničenje odgovornosti: 300.000 USD
• Medicinska plaćanja: do 5.000 USD

Kao što vidite, Liberty Mutual čini se da osiguravaju najbolje osiguranje u Wyomingu u smislu isplativosti.Ali što kažu naši stručnjaci? Prema Jamie Pederson, Wyoming-based realtor koji je predsjednik njezine lokalne realtor članstvo baze, morate pozvati oko mnogih različitih usluga kada ste se prijavili na crtkani liniju sa svojim domom.

"Kažem klijentima da odmah počnu pozivati, jer se cijene mogu jako razlikovati od tvrtke do tvrtke", rekao je Pederson.

I pobrinite se da vaš osiguravatelj pruža osobni dodir, rekao je Ashley Soffe, koji je radio na nekretninama u Wyomingu 10 godina.

"Stvarno mislim da se svodi na pojedinca koji predstavlja tvrtku", rekao je Soffe. "Znam da sam sa svojim osobnim osiguranjem za kućanstvo imam ovdje predstavnika koji će mi pomoći s bilo kakvim pitanjima, a ne šaljem na broj 1-800. I to je ono što obično preporučujem svojim klijentima: lokalnim ljudima koji se s vremenom objašnjavaju svim svojim klijentima, umjesto da ih šalju na web stranicu koja kaže: "Hej, samo počni ispunjavati obrazac."

Napomena: od manjih, više lokalnih tvrtki, naši su stručnjaci predložili da pokušaju American Standard, Wyoming Financial, Wyman Financial Insurance i Bon Agency - tvrtke koje nisu ocijenjene ni s jednim od standardnih alata za financijske ocjene.

Što biste trebali znati prije nego što dobijete citat

Štetu od vjetra

Kao što smo spomenuli, Wyoming je često na primatelju nekih lijepih vremenskih uzoraka. Samo jedan primjer je 1949. "Oluja stoljeća" koja je vidjela 65 milja po satni vjetrovi kako bi potresli državu, ubivši 12 i donosio planine snijega zajedno s njom. Kao takav, Soffe je rekao: "Moramo posvetiti veliku pažnju našim krovnim materijalima, vrsti krova i kakvu vrstu krovnog rešenja imaju."

Ali ovdje je ulov.

Mnoge stambene zgrade u Wyomingu su opremljene T-lock krovnim šindrom, koji je bio najsnažniji, najdugotrajniji i najpopularniji krovni materijal korišten u državi za određeno vremensko razdoblje. Međutim, do sredine 2000-ih, proizvođači su prestali proizvoditi ovu specifičnu vrstu krovne šindre koja je imala ogroman utjecaj na kuće, pogotovo jer mnoge Wyoming kuće još uvijek imaju T-lock šindre. Ako i kada ti krovovi pate od oštećenja, gotovo je nemoguće pronaći zamjenske materijale. Kada se krovovi T-lock šindriraju, njihova jedinstvena konstrukcija zahtijeva da su izbrisani i potpuno zamijenjeni - bez ikakvih troškova (i jedan od razloga zbog kojih su proizvođači prestali s radom).

A šaljivac? Nisu svi davatelji osiguranja u državi pokrivaju popravak krovova T-lock šindra. Dakle, što to znači za kuće u Wyomingu?

Ako vaša polica osiguranja nudi puni "zamjenski trošak" pokrivenost štetama na krovu - tj. Ako pokriva cijeli trošak zamjene krova, uključujući one izrađene od T-lock šindra - onda nemate što brinuti. Međutim, neke osiguravajuće tvrtke nude samo pokriće "stvarne cijene" ili "bez zamjene" za štetu krova, što znači da pokrivaju amortiziranu vrijednost krova, a ne cijeli trošak zamjene.

Štoviše, neki osiguravatelji jednostavno ne nude bilo koji pokrivenost za T-Lock šindra krovova god. Evo kako se problem pojavljuje među našim preporučenim osiguravateljima:

Amica: Amica ne nudi nikakvu pokrivenost za krovove T-lock šindre.

Liberty Mutual: Liberty Mutual pokriva krovove T-lock šindra na "zamjeni troškova", što znači da ćete biti u potpunosti pokriveni ako se vaš krovni štitnik s T-bravom ugasi tijekom sljedeće velike oluje.

Državna farma: Državna farba pokriva "vrijednost troška" zamjene krova za T-bravu, što znači da plaćaju za amortiziranu vrijednost krova, a ne cijeli trošak.

Safeco: Safeco osigurava krovove T-lock šindra. Međutim, hoće li politika obuhvatiti "zamjenu troškova" ili "vrijednost troška" krova ovisi o nizu čimbenika, uključujući mjesto i starost vašeg doma.

Osiguranje poljoprivrednika: Poput Liberty Mutual, poljoprivrednici pokrivaju krovove T-lock šindra na "zamjeni cijene" krova.

Svenarodni: Nationwide ne nudi pokrivenost za krovove T-lock šindra.

Zaštita od poplava

Baš kao što oluje padaju u domove u Wyomingu, poplave ih mogu uništiti odozdo. Neki dijelovi Wyominga su ranjivi na poplave u buci - problem koji je povijesno koštao milijune država. Doista, najskuplji primjer u povijesti Wyominga došao je 1985. godine, kada je poplava uzrokovala oštećenje imovine od 65 milijuna dolara.

Da biste zaštitili svoj dom od oštećenja od poplave, morat ćete kupiti zasebnu zaštitu od poplava putem Savezne Agencije za upravljanje hitnim slučajevima. Ali ne brinite - vaš osiguravatelj može vas provesti kroz kupnju ove zasebne politike u isto vrijeme kupujete svoje osiguranje od kuće.

Tla u Wyomingu obično je glina, a ekspanzija i kontrakcija glinenih tala u vrijeme viška kiše ili suše također mogu oštetiti betonske podloge na kojima se grade kuće, rekao je Pederson. Razgovarajte sa svojim agentom o ovom problemu i pitajte kakvu pokrivenost njegova tvrtka pruža za taj problem.

zoniranje

Prema Soffeu, neke stambene kuće u Wyomingu grade se u područnim zonama koje su naknadno promijenjene u nešto drugo osim stambene (npr. Industrijske svrhe).U slučaju da je vaš dom katastrofalno uništen, ograničenja prostornog uređenja mogu vam zabraniti obnovu u stambene svrhe.

"Želite biti sigurni da se prebivalište može obnoviti kao rezidencijalna struktura", rekao je Soffe. Dakle, ako smatrate da dom koji želite kupiti možda pada pod ograničenja zoniranja nestambenih površina, pobrinite se da podijelite problem sa svojim brokerom osiguranja jer to može utjecati na vašu premiju.

Budi strpljiv

Ovo je još jedna glava za kada idete dobiti prvi citat na kući u Wyomingu: očekujte da ćete odrediti dobre 15-20 minuta dajući detalje svakom pružatelju usluga osiguranja i nemojte se iznenaditi pričekati telefon nazovite kasnije tijekom dana s citatom. Dok su neke države modernizirale i automatizirale cijeli proces, a ne tako u Wyomingu, gdje brokeri osiguranja ručno unose informacije.

Zašto su Wyomingove cijene toliko niske?

Unatoč vjetru, kiši, tuču i snijegu, premije osiguranja u Wyomingu su neke od najjeftinijih u zemlji. Zašto je to? Ako pitate Soffe, rekla je da je to zato što Wyoming ne trpi mnoge veće prirodne katastrofe koje pogađaju druge države. "Nemamo potresa i tornada kao što to rade negdje drugdje", rekla je. Osim toga, Wyoming je jedna od najsigurnijih država koja živi u zemlji, s relativno niskim stopama kriminala i općenito visokim stopama prihoda u cijelom stanovništvu.

Pitanja i odgovori

Kako se izračunava "zamjenska cijena"?

Iznos koji osiguravate za vaš dom - "zamjenski trošak" - trebao bi biti dovoljan da potpuno obnovite svoj dom u slučaju da je potpuno uništen. Obavezno faktor u fluktuaciji troškova gradnje. Ova se brojka izračunava pomoću općeg pravca: umnožite kvadrature svoje kuće prema prevladavajućem trošku građevinskog materijala u vašem području.

Koje su različite vrste pravila dostupne?

Kao što niti dva doma nisu potpuno identična, nema dvije police osiguranja koja su podjednako slična. A politike dolaze u mnogo više vrsta nego samo HO3. Ovaj je članak odličan posao u pojedinostima najčešćih opcija polica osiguranja, ali ovdje ćemo sažeti informacije:

HO1:

Nije dostupan u svakoj državi, ali još uvijek ponuđen u Wyomingu (iako ne svake osiguravajuće tvrtke), HO1 nudi vrlo ograničenu pokrivenost. Vrste šteta koje pokriva pravila HO1 su vatre, munje, dim, vjetar, tuča, provala, krađa, vandalizam i tjelesna ozljeda.

H2O

Ova polica osiguranja pokriva sve što je navedeno u politici HO1 - vatre, munje, dima, vjetra, tuče, provale, krađe, vandalizma i tjelesne ozljede - kao i sljedeće: pada predmeta, teških leda i snijega, oštećenja od propuštenog vodovodnog sustava sustav, električna oštećenja i oštećenja uslijed rupturiranih grijalica i / ili drugih sustava grijanja.

HO3

Ova opsežna politika najbolje je za obiteljske kuće i obuhvaća sve opasnosti osim onih koje su izričito isključene.

HO4

Obično se naziva "osiguranje iznajmljivača", ova politika štiti iznajmljivače od oštećenja sadržaja stana. Ona također pruža osobnu odgovornost pokrivenost od ozljeda pretrpio u stanu.

HO5

U osnovi, proširena HO3 politika, HO5 također pokriva osobne stvari u slučaju fizičkog gubitka, isključujući njegovu isključenost u politici.

HO6

Ova politika nudi gotovo identične zaštite politike HO4, samo je ovo dizajnirano posebno za osobe koje žive u stanu.

HO7

Prilično identičan HO3, samo je ovo pravilo usmjereno prema mobilnim i proizvedenim kućama.

HO8

Vrlo slična HO3, s dodatnim odredbama koje su važne za starije kuće, uzimajući u obzir dodatne troškove popravaka starijih domova.

Mogu li uštedjeti novac na moju premiju?

Apsolutno. Postoji mnogo načina na koji stanovnici Wyominga mogu uštedjeti novac na premije osiguranja, kao što su nadogradnja starih električnih ili vodovodnih sustava, preostali bezuvjetni za sve dulje vrijeme, instaliranje protupožarne opreme kao što su detektori dima i alarmni sustavi te korištenje sigurnijih građevinskog materijala tijekom remodeliranja projekata. Naravno, vrste popusta razlikuju se od tvrtke do tvrtke, stoga provjerite raspoložive popuste s svakim pružateljem usluga.

Neki pružatelji usluga nude popuste klijentima koji također imaju i druga osiguranja - poput osiguranja automobila - s njima. Zamolite svog agenta da li njegova ili njezina tvrtka nudi popustni paket, ali uvijek pročitajte sitni ispis. Na primjer, recimo da razmišljate o zaklanjanju osiguranja vašeg automobila sa svojim kućnim osiguranjem, može biti da nova politika automobila koju nudi vaš osiguravatelj domova nije sveobuhvatna kao vaša trenutačna pravila o automobilima.

Poduzmite nešto

Kroz naše istraživanje najboljih osiguranika u Wyomingu, zaključili smo da za prosječni dom, Liberty Mutual pruža najbolje osiguranje od kuće u smislu isplativosti. No, naši drugi preporučeni pružatelji usluga osiguranja - State Farm, Amica, Farmers Insurance, Safeco i Nationwide - svaki pružaju usluge koje bi mogle odgovarati vašoj specifičnoj situaciji. Na kraju dana, najvažnija stvar koju treba imati na umu je dobiti što više citata od onoliko različitih pružatelja usluga osiguranja što je više moguće. Mala marljivost na vašem kraju mogla bi dugoročno plaćati dividende.

Preporuke Freshomea:Amica,Državna farma,Liberty Mutual,poljoprivredniciSafeco,Svenarodni.