Možda je mali, ali Rhode Island ima ogromnu žalbu. Nedavno je područje metroa Providence identificirano kao jedno od najjačih tržišta nekretnina u SAD-u. Bodovi ljudi iz cijele zemlje idu na Rhode Island kako bi spustili korijene.

Da biste zaštitili Rhode Islandov dom, potrebno vam je osiguranje kvalitetnih kuća. Ovdje u Freshomeu, ocijenili smo glavna osiguravajuća društva u državi na nekoliko ključnih mjernih podataka: priuštivost, transparentne opcije pokrivanja, financijsku snagu i službu za korisnike. Nekoliko pružatelja usluga osiguranja pojavilo se kao čelnici u svom području.

Najbolji osiguranje za kuće u Rhode Islandu

Da bi osiguravajuće društvo dobilo Freshome pečat odobrenja, tvrtka mora udovoljavati određenim standardima s obzirom na njihovu financijsku snagu. Naime, tvrtka mora imati tri ili više zvijezda iz J.D. Power, rezultat B + ili više od A.M. Najbolje, jake ocjene od Moody's i Standard & Poor's, te, naravno, nude pokrivenost u državi Rhode Island. Otkrili smo da osiguravajuća društva koja su ispunila te kriterije nude konkurentnije cijene, bolju pokrivenost kvalitetom i imaju tendenciju da imaju veće ukupne stope zadovoljstva kupaca. S tim kvalifikacijama na umu, osiguravajuća društva koja dobiju najjače Freshome preporuke su Allstate, Amica i State Farm. Međutim, pronašli smo osiguravajuća društva Farmers, MetLife i Nationwide da imaju snažnu financijsku snagu ocjene i zadovoljstva kupaca kao dobro.

Prije nego što smo mogli dobiti citate, trebali smo kuću. Odabrali smo nekretninu koja je predstavnica sadašnjeg tržišta nekretnina na Rhode Islandu. Prema Realtor.com, prosječna cijena kuće u Rhode Islandu je 275.000 dolara. Zato smo odabrali povijesnu imovinu koja se nalazi u Warwicku, Rhode Island, na 280.000 dolara. Izgrađena je 1935. godine, a nekretnina je dvokatnica, Cape Cod od 1.726 četvornih metara, koja sadrži četiri spavaće sobe, dvije i polove kupaonice, odvojenu garažu s jednim automobilom. Kuća ima iznadprosječne završne obrade, podove od tvrde i travertinske ploče, potpuni sigurnosni sustav, velika terasa s roštiljem i kamin na drva; njegov krov je nedavno zamijenjen 2005. godine.

Za citate smo odabrali 315.000 USD u pokrivenosti stanova (objasnit ćemo kako odrediti pokrivenost stanova u često postavljanim pitanjima) i HO3 pravila, koja je najpopularnija i vrlo preporučljiva vrsta polica osiguranja kod nas u SAD-u. S HO3 pravilom, vaš dom prima pokrivenost otvorenim opasnostima; to u osnovi znači da je vaš dom pokriveno bilo kojom vrstom oštećenja, s nekim izuzecima. Međutim, vaše stvari - sve materijalne stavke koje se nalaze u vašem domu - primaju pod nazivom opasnosti pokrivenost, što znači da su vaše stvari pokrivene samo za određene ili "nazvane" vrste štete.

Prije nego što uronimo, budite svjesni da se citati osiguranja kod kuće znatno razlikuju od jedne tvrtke do druge. Stoga je važno da dobijete više navoda umjesto da kupite prvo pravilo koje pronađete. Jednako je loša ideja da odaberete policu osiguranja jedino na kojem ima najniži trošak; umjesto toga, želite pronaći najbolju kombinaciju vrijednosti i kvalitetne pokrivenosti. Ukratko, shopping oko je najvažniji savjet koji vam možemo dati; to je instrumentalan u pronalaženju najboljih homeowners police osiguranja.

Što biste trebali znati prije nego što dobijete citat

Ako ste prvi putnik koji nikad nije imao nikakvo prethodno iskustvo u osiguranju kućanstava, bitno je da znate osnovne komponente police osiguranja za kuće.

Polica osiguranja kod kuće može se podijeliti na četiri osnovna dijela, koji su pokrivenost vašem domu, pokrivenost vaših stvari, pokriće za privremene troškove života u slučaju nužde i pokrivenost osobnom odgovornošću. Svaki put kada dobijete citat iz osiguravajućeg društva, napravite točku provjere politike kako biste bili sigurni da su svaka od tih četiri vrste pokrivenosti dovoljna i da zadovoljavaju standarde HO3 politike.

Da biste dobili najtočniji mogući iznos, trebat će vam puno posebnih informacija o vašem domu. Neke od njih mogu se činiti nevažnima, ali čak i najveći mogući detalji mogu imati značajan utjecaj na premium. Napravili smo popis nekih stvari koje vaši agenti mogu tražiti dok stvarate svoj citat:

• Adresa vašeg doma
• Godina kada je izgrađen vaš dom
• Arhitektonski stil vašeg doma
• Godina kada je vaš krov kuće posljednji put zamijenjen
• Materijali od krova vašeg doma
• Materijali koji pokrivaju strane vašeg doma
• Bilo da vaš dom ima podrum
• Je li vaš dom ima garažu i njegovu veličinu
• Bilo da vaš dom ima bilo kakve odvojene strukture
• Bilo da vaš dom ima trijem na bilo kojoj strani
• Bilo da vaš dom ima bazen
• Bilo da vaš dom ima alarmni sustav i tko to obavještava
• Bilo da vaš dom ima detektore dima u svim sobama
• Hoće li neka djeca živjeti u vašem domu
• Hoće li kućni ljubimci živjeti u vašem domu
• Koliko će ljudi u vašem domu živjeti više od šest mjeseci godišnje

Razlog zbog kojeg osiguravajuća društva postavljaju takva specifična pitanja je tako da mogu procijeniti razinu rizika koje poduzimaju osiguravajući vaš dom. Godišnja premija osiguranja vaših vlasnika kuće izravno je proporcionalna količini pokrića koju imate na vašem domu, iznosu odbitne, i da li tvrtka ima razloga vjerovati da postoji veća prosječna vjerojatnost da trebate datoteku potvrda.

Pored poznavanja pojedinosti o stanju vašeg doma i osnovnim vrstama obuhvata koje su vam potrebne u HO3 pravilima, trebali biste biti upoznati s konceptima poput opasnosti i pokrivenosti osobnim odgovornostima. Nudili smo vam kratku definiciju otvorenih i nazvanih opasnosti, no budući da su opasnosti koje su posebno navedene u vašoj politici, odrediti vrste incidenata u kojima je vaš dom prekriven, važno je imati temeljito razumijevanje njih.

Otvoreno prema nazvanim opasnostima

Politika HO3 je popularna jer je hibrid i otvorenih i nazvanih opasnih politika. Otvorene opasnosti odnose se na pokrivenost gotovo bilo kojeg tipa incidenta u kojem je vaš dom oštećen na bilo koji način; u politici koja nudi otvorene opasnosti pokrivenost, vidjet ćete popis opasnosti koje nisu umjesto popisa opasnosti koje su. Navođenje opasnosti koje nisu obuhvaćene osigurava da osiguranik može lako prepoznati eventualne praznine u svom ili njezinom pokriću, tako da, ukoliko je potrebno, mogu biti uključene i preporuke.

S druge strane, pod nazivom opasnosti pokrivenost znači da politika uključuje popis incidenata za koje osiguranik je osiguran; treba pretpostaviti da sve opasnosti koje nisu navedene nisu obuhvaćene. Pokrivenost poplava je jedna opasnost koja je rijetko, ako je ikada, uključena među navedene opasnosti. Ako je to potrebno, nositelj police treba tražiti potvrdu ili neku vrstu posebnog plana koji može ponuditi pokrivenost poplava.

Što je osobna odgovornost?

Uobičajena pogreška koju ljudi čine prilikom kupovine kuće osiguranja je da se usredotočite isključivo na količinu stvarnog pokrivenosti kuće. Međutim, ovo bi moglo biti problematično.

Pokrivenost osobne odgovornosti odnosi se na važan dio police osiguranja kod kuće koji štiti vas (i vaš dom) od bilo kakvog financijskog gubitka koji bi se mogao pojaviti ako bi netko ozlijeđen ili da bi se njihova osobna imovina oštetila dok ste u vašem domu. Incidenti koji uključuju nerezidente mogu dovesti do tužbi, a bez pokrića osobne odgovornosti, morali biste platiti sudske pristojbe, kao i kompenzacijske štete koje su pojedincu dodijeljene na sudu.

Standardna količina pokrića za osobnu odgovornost obično iznosi 100.000 USD, ali sve veći broj osiguravajućih društava preporučuje povećanje pokrića osobne odgovornosti na 300.000 USD. Ne samo da to osigurava znatno veću pokrivenost u slučaju tužbi ili drugih parnica, ali to znatno povećanje iznosi oko 20 dolara godišnje ili 2 dolara mjesečno.

Zašto su Rhode Island's Cijene toliko visoke?

Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje (NAIC) procijenila je da će prosječni trošak osiguranja kućanstava u SAD biti oko 1.034 dolara godišnje. U nekim dijelovima zemlje - osobito s državama s kopnom u "srednjoj Americi" - godišnja premija osiguranja od kuće je polovica tog iznosa, dok ljudi na Floridi plaćaju prosječno 2.084 dolara (budući da je okružena vodom). Za usporedbu, prosječni trošak osiguranja kućanstava u Rhode Islandu iznosi 1.233 dolara godišnje, što je više od nacionalnog prosjeka za 200 dolara. To je sedmo najvišu prosječnu godišnju premiju osiguranja kod kuće u zemlji. Najvjerojatniji razlog povećanja cijene je njegova mala veličina i blizina Atlantskog oceana.

Vjerojatno znate da je Rhode Island mali, ali malo ljudi može shvatiti koliko je to stvarno. Sjeverno na jug, pokriva samo 48 milja; proteže se samo 37 milja istočno od zapada. Sa cijelim od Rhode Island smatra obalnim, poplave uzrokovane vremenskim vremenom dolazi iz Atlantika je glavna briga za osiguravajuća društva. Tako tvrtke povećavaju premije za nadoknadu.

Postoji velika neujednačenost između najnižih i najviših troškova godišnje premije osiguranja kuće za Rhode Island home. Najoptimalnija politika koju smo primili bila je Liberty Mutual koja nas je citirala za 1,288 dolara za godišnju premiju koja je u skladu s državnim prosjekom. Međutim, uz istu razinu pokrivenosti - uključujući pokrivenost stanova na 315.000 dolara - primili smo citate do 1.839 dolara godišnje (što je 50 posto više od državnog prosjeka, 43 posto više od dionica koje smo primili od Liberty Mutuala i nevjerojatnih 78 posto više od nacionalnog prosjeka). Možete vidjeti zašto je neophodno dobiti više navoda umjesto da kupite pravilo iz prve tvrtke koju pronađete. To može značiti razliku između plaćanja 200 dolara više od nacionalnog prosjeka i plaćanja dvostruko nacionalni prosjek.

Pitanja i odgovori

Kako mogu smanjiti trošak moje godišnje premije osiguranja za kuće?

Najočitiji način smanjenja vaše premije bio bi smanjiti pokrivenost, ali to nije nešto što preporučujemo. Umjesto toga, možete povećati svoj odbitni iznos, a to je iznos koji morate platiti ispred vašeg osiguratelja koji će pokriti potraživanje. Postoji i niz poboljšanja sigurnosti koje možete napraviti kod kuće, što često rezultira nižom premiš- kom, uključujući instaliranje sigurnosnog sustava i osiguravanje detektora dima u svim sobama.Osim toga, dobro je provjeriti kod vašeg pružatelja usluga osiguranja i pitati nude li ih popuste za koje se možete kvalificirati.

Što se uzima u obzir kada pružatelj usluge stvara ponudu za police osiguranja za kuće?

Popis koji smo naveli pod "Što biste trebali znati prije nego što dobijete citat" obuhvaća većinu pojedinosti za koje ćete biti zatraženi tijekom postupka citiranja. Uključuje stvari kao što je starost vašeg doma, datum posljednje zamjene krova, materijal iz kojeg je napravljen vaš dom i krov, i tako dalje.

Što je odobrenje?

Kada dodate, promijenite, uklonite ili na drugi način izmijenite uvjete police osiguranja, to je poznato kao odobrenje. Možete ga zamisliti kao dopunu. Ako vaša pravila sadrže jaz u obuhvatu koji želite uključiti, možda imate opciju da dobijete odobrenje, što bi izmijenilo vaša pravila tako da uključuje tu vrstu pokrivenosti.

Mogu li dobiti odobrenje za osiguranje od poplava?

Nažalost ne. Postoji gotovo nikakva vrsta osiguranja od kuće koji pokriva poplave, bilo da je otvorena ili imenovana politika. Većina politika će pokriti vrstu poplava koja se događa ako imate vodovodni problem kao što je cijev koja praska i poplava vašem podrumu - ali prirodno katastrofalna vrsta poplava nije i ne može se uključiti u kućno osiguranje. Ako smatrate da vam je potrebna poplava - što je vjerojatno dobra ideja za domove u Rhode Islandu - imate mogućnost kupnje dodatne pokrivenosti putem Nacionalnog programa osiguranja poplava.

Kako odrediti količinu pokrivenosti stanovanja koju trebam?

Osiguravajuće društvo koristi složeni softver i formule za izračun pokrivenosti stanova koristeći podatke o predmetnom domu; nažalost, izvanaši obično nemaju pristup tim alatima. Pokrivenost stanovanja trebala bi pokriti iznos koji bi trebao poduzeti za potpunu obnovu vašeg doma u slučaju nepopravljivog oštećenja. Trošak zamjene nije ista kao tržišna vrijednost. Također morate razmotriti cijenu građevinskog materijala u vašem području. Ako vam nije ugodno shvatiti koliko vam je pokrivenost stanovanja potrebna, mogli biste zatražiti od osiguravatelja osiguranje za iznos pokrivenosti stanova koji su izračunali.

Da li ikada moram pregledati pokrivenost osiguranja od kuće?

Apsolutno. Stručnjaci industrije preporučuju da pregledate svoju pokrivenost barem jednom godišnje. Također ćete htjeti pregledati nakon značajnih životnih promjena ili događaja. To je osobito važno ako radite bilo kakvu obnovu ili remodeliranje u vašem domu, jer će to promijeniti vrijednost; to bi moglo dovesti do toga da imate neodgovarajuće osiguranje.

Poduzmite nešto

Ovdje u Freshomeu, želimo vam pružiti informacije koje su vam potrebne da biste pronašli najbolje osiguranje od kuće u Rhode Islandu. Allstate, Amica, i Liberty Mutual su naši najpoželjniji pružatelji usluga osiguranja za stanovnike Rhode Islanda. Osim onih, predlažemo i Poljoprivrednike, Metlife i Nationwide, od kojih su svaka visoko ocijenjena u smislu financijske snage. Freshome želi da imate najtočnije, najnovije informacije kako bi vi, vaša obitelj i vaš dom imali dovoljnu zaštitu dok počinjete stvarati nove uspomene na Rhode Islandu.

Freshome je preporučio kuće osiguranja tvrtke u Rhode Island: Državna farma,Amica,Liberty Mutual,Allstate,poljoprivredniciMetLife,Svenarodni