Što se tiče same politike, gledali smo samo pravila kućanstva 3 (HO3). To je zato što je politika HO3, najčešća pravila kupnje kuće u SAD-u, najvjerojatnije najobuhvatnija i pristupačne za prosječnog vlasnika kuće (u nastavku ćemo pročitati više pojedinosti o tome).

Valja napomenuti da Amica, državna farma i Liberty Mutual nisu ušle u tržište osiguranja u New Yorku - daleko od toga. Mnogo drugih renomiranih tvrtki nude politike za kuće u Empire State. Kao takav, pomoću stručnih savjeta, kao i nekih od najboljih alata za financijsko ocjenjivanje - J.D. Power, A.M Best, Moody's i Standard & Poor's - odabrali smo još tri osiguravatelja za vas. Dopustite da ponavljamo, na trenutak, važnost obavljanja vlastite dubinske brige prilikom odlučivanja na nositelju osiguranja.

Polica osiguranja bi trebala odgovarati individualnim potrebama i zahtjevima vašeg doma. Ako vaša kuća sjeda u poplavnom nizu rijeke Hudson, uvjerite se da imate odgovarajuću zaštitu od poplava za svoj dom i vaše vlasništvo. Ako posjedujete neprocjenjive heirlooms, pobrinite se da vaš osobni pokrivenost nekretninama uzima u obzir njihove relativne troškove. Premije koje smo citirali ovdje nisu konačna riječ o tome tko pruža najbolje osiguranje od kuće u New Yorku. Nazovite što je moguće više različitih tvrtki prije nego što se riješite na konačnu odluku.

Ovdje smo razbili svaki citat za vas i pružili kratki pojmovnik o nekim od češće korištenih izraza.

Pokrivenost osobnim nekretninama: Procjena troškova za zamjenu svih osobnih stvari u vašem domu

Troškovi zamjene zgrade: Procjena troškova za potpuno obnovu svog doma u slučaju da je potpuno uništena

odbiti: Koliko ćete platiti iz džepa svaki put kada podnesete zahtjev

Ograničenje odgovornosti: Pokrivenost tjelesnih ozljeda i oštećenja imovine koju su ostali za koje ste vi ili članovi vaše obitelji zakonski odgovorni

Zdravstvena plaćanja: Po osobi uplatu potrebnih medicinskih troškova za goste koji su slučajno ozlijeđeni na vašem posjedu

Amica

• Privatno vlasništvo: $187,500
• Trošak zamjene: $250,000
• odbiti: $2,500
• Ograničenje odgovornosti: $500,000
• Zdravstvena plaćanja: $5,000

Liberty Mutual

• Privatno vlasništvo: $200,630
• Trošak zamjene: $267,500
• odbiti: $1,000
• Ograničenje odgovornosti: $300,000
• Zdravstvena plaćanja: Do 1000 dolara

Državna farma

• Pokrivenost osobnim nekretninama: $196,275
• Troškovi zamjene zgrade: $261,700
• odbiti: 2.617 $ (odbitak izračunat na 1 posto troška zamjene)
• Ograničenje odgovornosti: $300,000
• Zdravstvena plaćanja: Do 5.000 dolara

Između Amice, državne farme i Liberty Mutuala, otkrili smo da je najbolji osiguranje u New Yorku u pogledu isplativosti čini Amica (koja je također ponudila najveću granicu odgovornosti od tri). Ali kako smo objasnili, svaka polica osiguranja je jedinstvena za sebe.

Zato je Collin Bond, realtor sa sjedištem u New Yorku s više od 15 godina iskustva u ulaganju, razvoju i obnovi nekretnina, smatra da su najkorisniji alati dostupni vlasnicima kuće koji traže osiguravajuće osiguravanje strpljenje, marljivost i raznovrsni popis potencijalnih tvrtki za berbu citata iz.

"Baš kao i sve ostalo što kupujete, trebali biste kupovati oko osiguranja za kuće", rekao je Bond. "Nemojte samo ići s prvim brojem koje vas tvrtka citira. Osiguravajuće društvo je konkurentno i učinit će sve da odgovara njihovom natjecanju. "

John Arquette, licencirani agencija za nekretnine u New Yorku s više od 33 godina iskustva na terenu, savjetuje svojim klijentima da traže nezavisne agencije za osiguranje kako bi vas vodili kroz taj proces.

"Potičemo kupce da kupuju s nezavisnim brokerima u odnosu na velika imena brokera", rekao je on. "Evo, velike tvrtke s markom, one prodaju samo jedan proizvod. Potičemo naše kupce da razgovaraju s nezavisnim agencijom za osiguranje koje ima čak 40 različitih tvrtki na svojim knjigama kako bi što bolje moguće pokrivanje bilo najbolje. "

Što biste trebali znati prije nego što dobijete citat

Stanovnici New Yorka trebaju različite pokrivenosti ovisno o tome žive li u gradu, na selu ili na obali. Ipak, postoje neka opća pravila o palcem koje bi svi vlasnici kuće trebali uzeti u obzir prilikom traženja osiguravatelja.

Oštećenja oluje

Smješten na sjeveroistočnoj obali SAD-a, New York je povijesno bio uhvaćen u križnim područjima jakih oluja koje dolaze cijevima na atlantskoj obali. Samo prije nekoliko godina, uragan Sandy je prouzročio milijun dolara vrijedne imovinske štete državi.

Dok svi domovi trebaju imati odgovarajuću pokrivenost oštećenju oluje (a osobito oštećenja krova), to postaje imperativ za one koji žive uz obalu ili u izloženim dijelovima New Yorka u seoskom središtu.

Poplava

Baš kao što je New York ranjiv na neke od najrazornijih oluja nacije, poplave mogu biti još jedna glavna glavobolja. Pojedini pružatelji usluga osiguranja ne nude pokriće za poplave. Ako vaš dom sjedi u određenom poplavnom području (što ovaj dokument dobro objašnjava), morat ćete kupiti osiguranje od poplava putem agenta koji radi s Nacionalnim programom osiguranja poplava. Vaša agencija za osiguranje može vas prošetati kroz postupak dobivanja osiguranja od poplava u isto vrijeme kada kupite osiguranje od kuće.

Prema Amber Spain-Mosheru, agenta za nekretnine sa sjedištem u Skaneatelesu, veliki pad snijega - i teški snijeg - posebno je problem u New Yorku.

"Voda se može podupirati i uzrokovati oštećenja na zidovima, stropovima i podrumima", rekla je Španjolska-Mosher. "Proljeće snijega može biti prilično loše u nekim područjima. To također može uzrokovati nestanak struje, stabla koja padaju na automobile. Morate osigurati da vaša pravila pokrivaju sve te stvari. "

Vlasništvo

Prema anketi Nacionalne udruge povjerenika za osiguranje (NAIC) iz veljače 2012., više od polovice Amerikanaca nije uspjelo sastaviti kućni popis njihovih posjeda, što ih stavlja "pod rizik neadekvatnog osiguranja od kuće" štrajk ". Zato stručnjaci predlažu da sastavite potpuni popis vaših posjeda, čak i prije nego što dobijete ponudu, tako da možete točno odrediti je li procijenjena pokrivenost osobne imovine dovoljna za vaše potrebe.

"Snimajte slike ili videozapis vaših posjeda tako da, ako se nešto dogodi, imat ćete dokaz o svom imovini kad podnijete zahtjev za osiguravajuće društvo", savjetovao je Bond.

zoniranje

Nešto što se često previdi? Propisi o prostornom uređenju vaše imovine. Postoji mogućnost da je vaš dom izgrađen u zoni zone, koji je naknadno promijenjen u nešto drugo osim stambene (industrijske svrhe, na primjer). To znači da, u slučaju da je vaš dom katastrofalno uništen, ograničenja prostornog uređenja mogu vam zabraniti obnovu u stambene svrhe. Dakle, ako vjerujete da dom koji želite kupiti možda spada u ograničenja nerazornih prostornog uređenja, pobrinite se da se problem riješite s vašim agentom za posredovanje u prometu nekretninama i brokerom osiguranja jer to može utjecati na vašu premiju.

Jesu li cijene u New Yorku visoke ili niske?

Kao što možete pogoditi, odgovor na ovo pitanje nije sve što je izravno. Prema analitičkoj internetskoj stranici osobnih financija Value Penguin, prosječni trošak osiguranja od kuće u državi New York iznosi 1.130 dolara godišnje, što je oko 19 posto više od prosječne cijene osiguranja kuće za cijelu državu (952 dolara godišnje).

Kad smo vodili neke brojke za tipične domove unutar većeg New Yorka, citati koje smo vratili bili su ponekad daleko iznad prosječnih 1,130 dolara godišnje - samo troškovi nekretnina u New Yorku značajno povećavaju troškove zamjene na kućama. Međutim, citati koje smo imali na usporedivim svojstvima u prirodi općenito su bili niži od prosječnih troškova države za osiguranje kućanstava. Doista, ova vrijednost Penguin studija utvrdio da je prosječna cijena osiguranja kuće u New Yorku može varirati za čak 59 posto, ovisno gdje živite u državi.

Ipak, prema Arquetteu, stope u New Yorku bile su prilično stabilne posljednjih 15-ak godina. "Osiguranje kuće ovdje je obično prilično dobra vrijednost za vrstu osiguranja ste dobili", rekao je on.

Pitanja i odgovori

P: Koje su različite vrste pravila dostupne?

O: Baš kao što nijedna kuća nije potpuno identična, nema dvije police osiguranja točno podjednako. A politike dolaze u mnogo više sorti od HO3. Ovaj članak čini veliki posao u objašnjavanju mogućnosti polica osiguranja za kuće. Ovdje ćemo također sažeti informacije:

HO1

Nije dostupno u svakoj državi, ali još uvijek je ponuđena u New Yorku (iako ne od svih osiguravajućih društava), HO1 nudi vrlo ograničenu pokrivenost. Vrste šteta koje pokriva pravila HO1 su vatre, munje, dim, vjetar, tuča, provala, krađa, vandalizam i tjelesna ozljeda.

H2O

Ova polica osiguranja pokriva sve što je navedeno u politici HO1 - vatre, munje, dima, vjetra, tuče, provale, krađe, vandalizma i tjelesne ozljede - kao i sljedeće: pada predmeta, teških leda i snijega, oštećenja od propuštenog vodovodnog sustava sustav, električna oštećenja i oštećenja uslijed rupturiranih grijalica i / ili drugih sustava grijanja.

HO3

Ova opsežna politika najbolje je za obiteljske kuće i obuhvaća sve opasnosti osim onih koje su izričito isključene.

HO4

Obično se naziva "osiguranje iznajmljivača", ova politika štiti iznajmljivače od oštećenja sadržaja stana. Ona također pruža osobnu odgovornost pokrivenost od ozljeda pretrpio u stanu.

HO5

U osnovi, proširena HO3 politika, HO5 također pokriva osobne stvari u slučaju fizičkog gubitka, isključujući njegovu isključenost u politici.

HO6

Ova politika nudi gotovo identične zaštite politike HO4, samo je ovo dizajnirano posebno za osobe koje žive u stanu.

HO7

Prilično identičan HO3, samo je ovo pravilo usmjereno prema mobilnim i proizvedenim kućama.

HO8

Vrlo slična HO3, s dodatnim odredbama koje su važne za starije kuće, uzimajući u obzir dodatne troškove popravaka starijih domova.

P: Mogu li uštedjeti novac na moju premiju?

O: Postoji nekoliko načina na koje New Yorkci mogu uštedjeti novac na premije osiguranja, kao što su nadogradnja starih električnih ili vodovodnih sustava, preostali dugotrajan zahtjev, instaliranje protupožarne opreme poput detektora dima i alarmnih sustava, te korištenjem sigurnijih građevinskih materijala tijekom projekata remodeliranja. Naravno, vrste popusta razlikuju se od tvrtke do tvrtke, stoga provjerite raspoložive popuste s svakim pružateljem usluga.

Neki pružatelji usluga nude popuste klijentima koji također imaju i druga osiguranja - poput osiguranja automobila - s njima. "Često se možete dogovoriti o osiguranju kućanstava ako nazovete svog auto osiguratelja kako biste vidjeli jesu li u stanju snabdijevati osiguranje", rekao je Bond.

Pitajte svog agenta o grupiranju, ali uvijek pročitajte sitni ispis. Na primjer, recimo da razmišljate o zakucavanju osiguranja vašeg automobila sa svojim kućnim osiguranjem. Može biti da nova politika automobila koju nudi vaš osiguravatelj domova nije tako opsežna kao vaša trenutačna pravila o automobilima.

Ova korisna internetska stranica New York Department of Financial Services pruža dodatne informacije o osiguranju kuće u državi New York.

Poduzmite nešto

Otkrili smo da Amica osigurava najbolje osiguravajuće kuće u New Yorku u smislu isplativosti; međutim, naši drugi preporučeni pružatelji usluga osiguranja mogu pružiti bolju pokrivenost specifičnim potrebama vašeg doma. Dok istražujete osiguravajuće osiguravajuće društvo, zapamtite ovo: vaš dom je vjerojatno najveća investicija koju ćete ikada ostvariti, stoga, na početku, uzmite si vremena i obavite svoje istraživanje - zahvaljujete se dolje.

Freshome je preporučio kuće osiguravajućih društava u New Yorku: Državna farma,Amica,Liberty Mutual,poljoprivredniciAllstate,Svenarodni